Categorieën
Sparen

Spaarrente negatief? 3 tips voor meer rendement

Stel dat de spaarrente straks negatief wordt. Stop je jouw spaargeld in een oude sok of zijn er alternatieven? Hier zijn 3 tips voor meer rendement.

Spaarrente historisch laag

De spaarrente is historisch laag. Zo laag dat een negatieve spaarrente dichtbij komt. Stel dat je moet betalen voor je spaargeld. Kies je voor de spreekwoordelijke oude sok of zijn er alternatieven? We hebben 5 tips voor een hoger rendement op je spaargeld. Bijkomend voordeel, ze zijn allemaal veiliger dat een grote som geld in huis.

1.   Een huis kopen

Huizen zijn momenteel aan de dure kant. Toch is een huis kopen nog altijd interessant. De hypotheekrente is namelijk historisch laag, waardoor je het huis voordelig kunt financieren. Voorlopig ziet het ernaar uit dat huizen jaarlijks meer waard worden. Wanneer je langere tijd in de woning blijft wonen kan je een mooi rendement verwachten.

Ook een tweede huis kopen voor verhuur is het overwegen waard. Naast dat je profiteert van de waardestijging, ontvang je maandelijks een bedrag aan huur. En wist je dat je een beleggingspand deels kunt financieren met een hypotheek?

2.   Investeren in je huis of hypotheek

Investeren in je huis vergroot niet alleen je woongenot, het draagt ook bij aan de woningwaarde. Een investering in energiebesparende maatregelen levert daarnaast een lagere energierekening op. Tip: voor verduurzaming van je huis zijn er verschillende subsidieregelingen.

Je kunt ook investeren in je hypotheek. Gebruik bijvoorbeeld een deel van je spaargeld om de hypotheek af te lossen. Je betaalt dan minder hypotheekrente. Kom je daarbij in een lagere risicoklasse, dan vervalt mogelijk een renteopslag.

3.   Een familiehypotheek sluiten

Je kunt ook investeren in de hypotheek van je kind of kleinkind. Een schenking is hierbij de meest bekende methode. In 2019 kun je tot een ruim een ton belastingvrij schenken voor huis of hypotheek.

Door een familiehypotheek te sluiten profiteren zowel jij als je (klein)kind. Daarbij wordt een deel van de hypotheek afgesloten bij een familielid. Jij ontvangt een marktconforme rente over het hypotheekbedrag. Het (klein)kind kan door de familiehypotheek  een hogere hypotheek krijgen en komt onder voorwaarden in aanmerking voor hypotheekrenteaftrek.

Spaargeld blijft nodig

Spaargeld investeren in een huis of hypotheek is waardevast en kan een mooi rendement opleveren. Er kleven ook nadelen aan. Spaargeld dat je ‘in je huis stopt’ kun je er niet even snel uit halen. Het is belangrijk dat je altijd een deel spaargeld achter de hand hebt voor onverwachte uitgaven. Ook kan aflossen fiscaal nadelig uitpakken.

Categorieën
Sparen

8 Redenen waarom geld sparen echt nodig is

De rente staat laag en dat lijkt het animo om geld te sparen wat minder groot te maken. Maar ondanks dat, is geld opzij zetten echt wel heel nuttig en hard nodig. Bijvoorbeeld om de 10 redenen hieronder.

1. Het maakt je vrij en onafhankelijk

Geld maakt niet gelukkig. Maar genoeg geld hebben om de dingen te kunnen doen die je wilt doen, is wel heel fijn.

Als je wat geld hebt gespaard, kan je op vakantie gaan of misschien wel op wereldreis als je wilt, je kan een opleiding volgen naast je werk, je kan de hobby’s uitvoeren die je wilt.

2. Je wilt ooit een huis kopen

Als je het plan hebt om ooit een huis te kopen, dan heb je daar eigen geld voor nodig. Vroeger kon je een hypotheek krijgen voor het hele aankoopbedrag, maar die tijden zijn voorbij. Afhankelijk van de prijs van het huis wordt van je verwacht dat je de kosten (zo’n 6-10% van de koopprijs) zelf kan betalen, voor je een hypotheek krijgt.

3. Je wilt een auto kopen

Ja, je kan natuurlijk een auto leasen of je kan een lening aanvragen. Maar de goedkoopste manier is om die auto zelf te betalen. Misschien betekent het dat je niet die nieuwe auto kan kopen, maar een goede tweedehands. Ook prima toch?

4. Je bent voorbereid op onvoorziene uitgaven

Stel je krijgt onverwacht een boete, een belastingaanslag waar je niet op hebt gerekend of de afrekening van je energienota valt tegen. Hoe fijn is het dan als je het geld hebt en niet hoeft te gaan piekeren hoe je dát nu weer moet gaan betalen.

5. Je kan spullen vervangen als dat nodig is

Ongelukjes gebeuren en spullen gaan nu eenmaal kapot. Stel je wasmachine of je computer begeeft of je laat je mobiele telefoon vallen. Dat soort dingen gebeuren nu eenmaal. Je kan natuurlijk dure verzekeringen afsluiten of veel geld betalen om de garantietermijn te verlengen. Maar het is waarschijnlijk voordeliger om zelf wat geld te sparen, bijvoorbeeld op een spaarrekening bij NIBC.

Als je zelf geen geld hebt, dan ben je genoodzaakt om geld te lenen, of om het op krediet te kopen. Hoe je het ook doet, dat gaat je dan extra geld kosten. En het geld dat je betaalt aan rente, kan flink oplopen.

6. Minder stress

Als je altijd geld te kort komt aan het eind van de maand, als je geld dat binnenkomt meteen weer moet uitgeven om achterstanden of openstaande nota’s te betalen, als je iedere keer bang bent dat er niet genoeg geld meer op je rekening staat als je gaat pinnen, dat levert stress op. Die stress kan je kwijtraken door een extra buffer op te bouwen.

7. Sparen voor je kinderen

Misschien wil je je kinderen later financieel ondersteunen als ze gaan studeren of als ze zelf een huis willen kopen. Als je meerdere kinderen hebt, dan heb je daar een aardig zakcentje voor nodig.

8. Eerder stoppen met werken

Mensen moeten steeds langer doorwerken. Misschien is dat niks voor jou. Als je dat niet wilt, kan je eerder stoppen met werken. Maar dat kost wel geld. Hoe eerder je begint met sparen, hoe eerder je kan stoppen.

Categorieën
Beleggen Sparen

Beleggen of sparen? Zo maak je de goede keuze

Het jaar 2018 was voor de beleggers geen goed jaar. Veel vragen die dan direct komen zijn, is sparen dan niet een beter alternatief? Hieronder een overzicht van wat het op kan leveren en de risico’s van sparen en beleggen. Daarnaast heeft Evi van Lanschot op haar website een mooie sparen of beleggen tool, hiermee kan je snel checken wat het jou kan opleveren.

Sparen – het risico en rendement

Wat is het verschil tussen sparen en beleggen? Juist dat zijn de risico’s en het rendement. Bij sparen loop je geen risico dat je geld minder waard gaat worden, maar het levert vaak wel minder rendement op.

Let wel op dat je geld over een langere periode wel minder waard kan worden. Door de geldontwaarding koop je met je spaargeld in de toekomst minder. Ook betaal je jaarlijks boven een bepaald bedrag belasting over je vermogen, wat kan leiden tot een negatief rendement.

Beleggen – het risico en rendement

In vergelijking met sparen kan beleggen over een langere periode je een (veel) hoger rendement opleveren. Er zijn verschillende manieren om beleggen aan te pakken. Hoeveel risico je daarbij wilt nemen, bepaal je zelf aan de hand van je beleggingsprofiel.

Deel mee in het succes van bedrijven

Als je bijvoorbeeld via een gespreid beleggingsfonds investeert in aandelen van diverse ondernemingen kun je als aandeelhouder meedelen in het succes van deze ondernemingen. Niet alleen kan de waarde van je aandeel stijgen op de beurs, ook delen ondernemingen vaak een deel van de winst, in de vorm van dividend. Beleggen is daardoor dé manier om op lange termijn vermogen op te bouwen. Risico is er ook. Je belegging kan veel minder waard worden.

Beleggen doe je voor de lange termijn

Beleggen doe je altijd voor een langere periode. Op lange termijn wisselen goede en slechte beursjaren elkaar namelijk af. In 2018 was het rendement op veel aandelenbeurzen bijvoorbeeld laag. Door onzekerheid bij beleggers over politieke en economische ontwikkelingen. Bij beleggen is het belangrijk niet naar het rendement over één jaar te kijken. Hoe langer de periode waarover je belegt, hoe groter de kans op een gemiddeld aantrekkelijk rendement.

De ideale combinatie tussen rendement en risico

Sparen of beleggen? Je bent niet de enige die twijfelt tussen beleggen en sparen als het gaat om het opbouwen van vermogen. Sparen voelt vertrouwd. Je spaargeld staat op een rekening binnen handbereik. Dat maakt een spaarrekening een ideale plek voor een financiële buffer voor voorziene en onvoorziene uitgaven op de korte termijn.

Waarschijnlijk houd je naast je buffer nog geld over. Het is een goed idee om dit geld te laten groeien. Dat kun je doen door te beleggen. Zo bouw je vermogen op waarmee je je financiële wensen mogelijk maakt. Bijvoorbeeld een (ander) huis, de studie van je kinderen of meer inkomen voor later.

Bij de keuze tussen beleggen en sparen draait alles om jouw ideale combinatie tussen rendement en risico. Vaak is dat een combinatie van sparen – de genoemde buffer – en beleggen. Hoeveel risico je met beleggen wilt nemen kies je vervolgens zelf. Zo vergroot je je kans op het opbouwen van een aantrekkelijk vermogen op lange termijn.

Categorieën
Beleggen Sparen

Wat kun je bereiken met maandelijks 50 euro?

Iedereen kan beleggen en wij geloven in beleggen met een stip aan de horizon.Die stip bereiken kan ook in kleine stapjes. Wist je dat je een mooi bedrag op kunt bouwen met een klein bedrag per maand?

Weet wat je kan missen

Voordat je überhaupt begint met beleggen is het goed om inzicht te hebben in je financiële situatie. Er komt iedere maand geld binnen en er gaat iedere maandgeld uit. Je hypotheek of huur moet immers worden betaald, de ijskast moet vol en zo heb je vast nog veel meer vaste lasten. Zet deze eens op een rijtje en streep ze af van je inkomsten. Zo zie je hoeveel jij elke maand overhoudt voor leuke dingen en om te sparen of beleggen.

Afhankelijk van je inkomen en levensstijl is dit een X-bedrag. Deel ook dit bedrag weer op in delen voor extraatjes, sparen en beleggen. Met het laatste bedrag gaan we aan de slag.

Een klein bedrag maakt een grootverschil

Stel, je houdt iedere maand € 500 over om helemaal vrij te besteden. Daarvan wil je een keer uit eten, de kroeg in, nieuwe kleren kopen en nog wat andere leuke dingen doen. Alles bij elkaar kost dat zo’n € 250. Omdat je nooit weet of de wasmachine het een keer gaat begeven en je spaart voor je droomreis zet je ook € 200 op een spaarrekening. Zo bouw je aan een fijne buffer voor onverwachte uitgaven en grote uitgaven in de toekomst. Je houdt nog € 50 over.Ook niet veel, denk je nu misschien. Maar die € 50 per maand kunnen je een hoop geld opleveren als je gaat beleggen.

Periodiek beleggen noemen we dat. In plaats van in een keer een groot bedrag beleggen, leg je iedere maand een door jou gekozen bedrag in.

Met een neutraal beleggingsprofiel en een beleggingshorizon van twintig jaar is de verwachte opbrengst zo’n € 22.000 als je vanaf nu iedere maand vijf tientjes belegt. In die periode jaar heb je zelf ruim € 13.000 ingelegd. In twintig jaartijd heb je dus bijna ongemerkt € 9000 verdiend.

Uiteraard kent beleggen zijn risico’s en kun je een deel van je inlegverliezen. Ook bieden in het verleden behaalde resultaten geen garantie voor de toekomst.

Sparen versus beleggen

Natuurlijk hoef je jouw € 50 niet per se op een beleggingsrekening te zetten.Je kan er ook voor kiezen om op een extra spaarrekening vermogen op te bouwen.Met de huidige lage spaarrente levert je dit waarschijnlijk op de lange termijnwel minder op. Hoeveel? Dat bereken in de hierboven genoemde tool.

Beleg voor je (klein)kind

Je hoeft natuurlijk niet alleen voor jezelf te beleggen. Misschien zet je nu al elke maand een klein bedrag opzij voor je kind. Voor je het weet zijn ze 18 en gaan ze studeren, het huis uit of op wereldreis. Hoe gaaf zou het zijn als je op dat moment een financieel steuntje in de rug kunt geven? Begin daar nu mee door maandelijks € 50 te beleggen voor je (klein)kind.

Lees hier ook direct hoe je minder geld kunt uitgeven en dus eerder € 50 kunt besparen.

Categorieën
Besparen Sparen

Vijf stappen om je lasten te verlagen

Of je het nu wilt of niet, maandelijks betaal jij je rekeningen.

De huur, de maandelijkse aflossing van je hypotheek, de energierekening, je verzekeringen en abonnementen voor televisie, bellen en internet.

Zo kan het zijn dat er weinig overblijft aan het eind van de maand. Of Spaar je minder dan je had gehoopt. Zo lijkt een nieuwe garderobe, een ander huis of die ene droomvakantie wel erg ver weg.
Speciaal voor jou hebben wij vijf stappen opgesteld die je door jouw uitgaven heen helpen. Je zult zien dat er genoeg mogelijkheden zijn om maandelijks euro’s over te houden. Besparingen waarmee jij straks kunt sparen voor echt leuke dingen en mooie momenten.

sp2Stap 1: de in- en uitkomsten

We beginnen bij het begin: er moet een balans opgemaakt worden. Wat komt er maandelijks binnen en wat gaat eruit? Pak je afschriften erbij en zet alle inkomsten aan de linkerzijde en alle uitgaven aan de rechterzijde. Zo begin je met het maken van een lijst. Waar zitten de grootste uitgaven? En wat kwam er zo gezegd tussendoor? Door dit allemaal op een rijtje te zetten wordt je direct een stuk bewuster over al je uitgaven.

Stap 2: de bezem door je uitgaven

Inzicht verkrijgen in je eigen uitgavenpatroon helpt je verder. Je hebt nu een helder overzicht. Je weet waar alles naar toe gaat. De eerste vraag die je jezelf kunt stellen is: gebruik ik dit echt? Wanneer het antwoord ja is kun je altijd zoeken naar een goedkopere optie.

Tegenwoordig winkelen veel Nederlanders online, waarbij het CBS spreekt zelfs van stormachtige ontwikkelingen in de webverkopen. Zoek jij wel eens naar kortingscodes? Betaal je niet teveel bij een bepaalde website? Goed om te weten is dat er altijd aanbiedingen, kortingscodes en goedkopere seizoenen zijn om te bestellen. Timing is hierbij essentieel.

Gaat er maandelijks een groot bedrag naar je boodschappen? Kijk dan goed of dat misschien ligt aan kleine boodschappen tussendoor. Het scheelt vaak als je eenmaal per week al je boodschappen doet. Vaak zijn er wekelijkse aanbiedingen waar jij in een keer van kunt profiteren.

Stap 3: de noodzakelijke lasten verlagen

Sommige lasten zijn nu eenmaal noodzakelijk. Hier maak je immers dagelijks gebruik van. Maar dat betekent niet dat er niet grondig op bespaart kan worden. De rekening voor energie (gas en licht), je zorgverzekering, je autoverzekering en zelfs je abonnement op internet, televisie en internet. Er kan op ieder moment een goedkopere optie zijn.

Stap 4: vergelijken

Hoe ga je na of jouw zorgverzekering bijvoorbeeld goedkoper kan? Door te vergelijken. De zorgkosten stijgen ieder jaar en het is aan de zorgverzekeraars om te bepalen wat er met premies gebeurt. Wees hier alert op en kies voor 2017 de beste zorgverzekering voor jouw situatie.

Misschien denk je nu wel dat jij een prima abonnement hebt voor internet, televisie en bellen. Bedenk dan toch dat er altijd nieuwe aanbiedingen zijn en er een abonnement kan zijn wat op dit moment beter aansluit op jouw behoefte. Je telefoonabonnement zou bijvoorbeeld goedkoper kunnen en ook je internetgebruik kan veranderd zijn. Je doet er verstandig aan je abonnement(en) daarop aan te passen.

Wist je dat uit het ‘TOF Tracker’ onderzoek van GfK blijkt dat veel Nederlanders teveel betalen voor hun autoverzekering? Zo doe je er dus goed aan om via een vergelijker te kijken of je een autoverzekering kan kiezen die beter aansluit bij jouw situatie. Kijk goed naar of de dekking en de leeftijd van de auto bij elkaar passen. Is dit niet het geval? Zorg dan dat je overstapt naar een goedkopere autoverzekering.

Stap 5: sparen voor leuke dingen

Inmiddels ben je tot de conclusie gekomen tijdens het doorlopen van de eerste vier stappen dat je maandelijks meer geld kunt overhouden. Maandelijks en zo ook jaarlijks extra euro’s in je zak houden kan bijvoorbeeld bijdragen aan een prachtige vakantie of zorgen voor een buffer. Blijf altijd scherp en vergelijk je noodzakelijke uitgaven via een vergelijker. Succes!

 

 

Categorieën
Geld Sparen

Sparen bij de bank

Banken willen spaarders aantrekken. Per rekeninghouder wordt niet zo gek veel verdiend.

Een paar dubbeltjes op jaarbasis hooguit. Maar als je nu een groot marktaandeel kunt bereiken, kun je toch miljoenen verdienen op de spaarmarkt.

Hoe haal je dat binnen is de vraag. Spaarders zijn “lui” en de momenten waarop ze van spaarbank veranderen zijn spaarzaam. Dus moet je ze zien te lokken, die nieuwe spaarders, met een relatief hoge instaprente. Zo lijkt het aantrekkelijk om over te stappen naar die andere bank, die veel meer rente geeft dan je huidige bank. Maar daar zit hem het probleem: als de bank veel rente vergoedt, geeft het zijn eigen rentemarge weg. En dat is niet de bedoeling van de bankdirectie. Die laat liever zijn huidige spaarders opdraaien voor de welkomstpremie voor de nieuwkomers. Zo is de dakpanconstructie geboren.

Steeds lagere rente

Nieuwe spaarders krijgen een hoge dakrente. hoger dan de concurrentie. Maar zijn die eenmaal binnen, dan wordt de spaarrente snel en stapsgewijs verlaagd, ook als de marktrente daar geen aanleiding toe geeft. Uiteraard staat in de kleine lettertjes dat dat mag. En de bank maakt de stappen naar beneden niet te groot. Zodat het niet opvalt en geen slapende spaarders wakker maakt, die met een gerust hart zijn overgestapt naar een betere rentevergoeding op hun zuurverdiende geld. Kleine stapjes naar beneden. als dakpannen op een schuin dak.

Spaarbeleid onder toezicht

De toezichthouders zitten hiermee in hun maag. De Nederlandse Bank moet er op toezien dat de spaarproducten winstgevend zijn voor de banken. Zodat die weer vlees op de botten krijgen na de bankencrisis. De AFM moet er op toezien dat banken hun klanten centraal stellen en juist voorlichten in alle transparantie. En daar gaat het wel eens mis. Daarom voerde de AFM in 2010 een aantal norm overdragende gesprekken met bankdirecties over hun spaarbeleid. Over de inhoud van die gesprekken is volgens goed gebruik niets naar buiten gebracht, maar het schijnt geholpen te hebben. Er is afgesproken dat dakpanconstructies definitief tot het verleden behoren. Het Liborschandaal geeft echter aan, dat de normen van de AFM door de banken nog steeds ruim worden geïnterpreteerd.

Renteregels testen

En voor consumenten is er sinds daarna een zelftest gemaakt, om te zien of jouw bank zich wel netjes aan de nieuwe renteregels houdt. Het zal best. Stiekeme renteverlagingen komen nu aan het licht. Maar wat dacht je van trapsgewijze kostenverhogingen? Is het niet opvallend, dat je steeds meer moet betalen voor je overschrijvingen, je pasjes en andere bancaire diensten? In het eerste jaar is een credit card voor nieuwkomers gratis en krijg je nog een dure zonnebril cadeau ook. Maar in het tweede jaar betaal je zo 100 euro aan kosten of meer. Een roltrapconstructie?

Banken leren het nooit

Je kunt als bank niet het klantbelang centraal stellen als je als commerciële onderneming de missie hebt om je eigen belang (winst maken) te dienen. Banken zijn geen liefdadigheidsinstellingen en laten dat merken ook.
Categorieën
Beleggen Sparen

Beleggen, hoe doe je dat?

Sparen of beleggen?

Sparen is bij de huidige rentestand geen goed idee. Als je geld over hebt en je je geld wilt laten groeien, dan is beleggen wellicht een beter idee.
Beleggen doe je bij een (effecten) bank. Daar kun je een beleggingsrekening openen. eerst zal de bank een klant- of risicoprofiel van je moeten trekken. Aan de hand van intakevragen wordt zo bekeken welke soorten beleggingen het best bij jou en jouw situatie passen. Er wordt dan gekeken naar jouw persoonlijke situatie, je ervaring met beleggen, je beleggingsdoel en je risicobereidheid (hoe slaap je als je portefeuille ineens in waarde halveert?). als je klantprofiel is vastgelegd kun je gaan beleggen. Je stort geld op je rekening en je bent startklaar. Maar hoe pak je het verder aan?
Dat is eigenlijk heel simpel. Als je wilt gaan wilt beleggen, kun je dat op drie manieren doen.

1. Vermogensbeheer

De eerste manier heet vermogensbeheer. Je beleggingsportefeuille wordt dan geheel beheert door een ander, een specialist. Die zal aan de hand van jouw klantprofiel, zelfstandig aan- en verkopen doen, zodat jouw geld wordt belegd en jij er geen omkijken naar hebt. Het geld wordt eigenlijk voor je belegd. Vermogensbeheer is bij de meeste banken pas mogelijk boven een bepaald bedrag, bijvoorbeeld bij portefeuilles met een inleg boven de 25.000 euro. als het goed is zal de fondsbeheerder je op de hoogte houden van het gerealiseerde rendement over de afgelopen periode. Hij zal verantwoording moeten afleggen over de gedane transacties. En hij zal zijn vooruitzichten en verwachtingen uitspreken, meestal in een nieuwsbrief of op zijn website. In alle gevallen kun je real time zien wat de actuele waarde is van je beleggingsportefeuille. De vermogensbeheerder is verplicht om regelmatig te checken of je klantprofiel ongewijzigd is gebleven (zorgplicht).

2. Beleggingsadvies

De tweede manier om te beleggen, is om beleggingsadvies in te winnen. Je gaat dan naar een beleggingsadviseur voor advies, maar je voert de aan- en verkoopbeslissingen zelf uit. Het advies krijg je weer aan de hand van je klantprofiel, net als bij vermogensbeheer. Omdat je de aan- en verkooptransacties zelf uitvoert, bespaar je je de extra beheerkosten van het vermogensbeheer en ben je in theorie goedkoper uit. De beleggingsopbrengst zou dus hoger kunnen uitvallen bij een zelfde inleg. Voor het advies moet in de meeste gevallen wel worden betaald.

3. Execution only

De derde manier van beleggen heet execution only. Bij execution only doe je alles zelf. Je bent je eigen adviseur, je eigen trader (je koopt en verkoopt de beleggingen zelf achter je laptop of PC) en je eigen vermogensbeheerder. Deze manier van beleggen is qua kosten het goedkoopst maar is alleen voor ervaren beleggers weggelegd. Alleen als je ervaring met beleggen van te voren is aangetoond en niet nadat je klantprofiel is vastgesteld, mag een financiële instelling je beleggen via execution only aanbieden. Bij execution only is de kans op ongelukken het grootst, omdat er niemand meekijkt en je zelf verantwoordelijk bent voor je beleggingskeuzes. Hoewel je bij execution only zelf je keuzes maakt en uitvoert, heeft de bank hierbij toch een zorgplicht.
Want ook bij execution only moet de bank bewaken of je beleggingsportefeuille nog bij je klantprofiel past en je waarschuwen (en zelfs ingrijpen) als er een scheefgroei plaatsvindt. Dat kan door een verkeerde keuzes, maar ook door koersontwikkeling van bepaalde beleggingen gebeuren.
Je ziet, beleggen kan op verschillende manieren. Als je wilt weten welke manier het beste bij jou past, kun je onderstaand formulier invullen. Een met ons samenwerkende beleggingsadviseur zal dan vrijblijvend je klantprofiel vaststellen en je informeren over de mogelijkheden.
[ninja_forms_display_form id=5]
Categorieën
Sparen

Sparen voor je kind

sparen voor je kind

Als je baby net geboren is, lijkt het allemaal nog ver weg. Maar voor je het weet is het zo ver: ze gaan studeren. En dat kost geld. Het is prettig als je weet dat dat financieel mogelijk is. Als je vroeg begint hoef je maar een klein bedrag per maand apart te zetten.

Voorbeeld

Als je iedere maand slechts 10 euro per maand op de spaarrekening van je kind zet, heb je na 18 jaar 3156 euro gespaard (bij een rente van 4,0%), daarvan is 996 euro rente.

Kan je 25 euro per maand opzij zetten, dan heb je na 18 jaar 7890 euro gespaard, waarvan 2490 euro rente is.

Als je naast de 25 euro per maand ook nog eens een begin-bedrag van 1000 euro apart kunt leggen bij de geboorte, dan loop het eindbedrag op tot bijna 10.000 euro. Je ziet dus dat de 1000 euro extra inleg aan begin van de periode aan het eind meer dan 2000 oplevert (bij 4,0% rente).

Bereken ook voor andere eindbedragen hoeveel je moet sparen per maand

Verschillende soorten Spaarrekeningen

Er zijn veel spaarrekeningen waar je naar toe kunt gaan. Waar moet je op letten bij het kiezen van een spaarrekening?

  • De hoogte van de rente
    Hoe langer je het geld vastzet, hoe hoger de rente. Het rentetarief tussen verschillende aanbieders van spaarrekeningen kan verschillen.
  • Beleggen?
    Wil je zeker zijn van een bepaald bedrag op de einddatum? Kies dan voor een spaarrekening waarmee niet belegd wordt.
  • Voorwaarden
    Let op dat de voorwaarden aan uw wensen voldoen. Soms ben je verplicht om een maandelijks bedrag te storten. Bij andere spaarrekeningen ben je vrij om wel of niet periodiek bedragen te storten. Ook bij het tussentijds opnemen van geld gelden verschillende voorwaarden.
  • Extra’s
    Sommige spaarrekeningen bieden leuke extra’s zoals een begin-bedrag dat (door de bank) op de rekening wordt gestort. Of je krijgt bij het openen van de rekening leuke goodies zoals een knuffel voor het kind of andere babyproducten, mp3-muziekspelers, een CD, etc. Dat zijn allemaal leuke extra’s maar laat je er niet door verlijden. Kijk altijd eerst naar de basis-voorwaarden van de spaarrekening en naar de hoogte van de rente.

Staat je geld veilig?

Voor de meeste Nederlandse banken geldt de depositogarantieregeling. Dat betekent dat je geld tot 100.000 euro per bank per persoon gegarandeerd wordt door de DNB (De Nederlandse Bank). Als de bank bijvoorbeeld failliet gaat, krijg je je spaargeld – tot een maximum van 100.000 euro – terug.

Als je kind 18 jaar wordt

De meeste mensen zetten de spaarrekening op naam van het kind. Je kind is dan juridisch eigenaar, maar mag voordat hij 18 wordt niet over het geld beschikken. Tot die tijd beheren de ouders het vermogen. Zij moeten ook eventuele vermogensbelasting (box 3) voor het kind betalen. Een spaarrekening openen kan daarom alleen met hulp van (een van) de ouders: zij moeten tekenen bij de bank.

Sinds 2003 is er ook een herroepings-mogelijkheid. Daarmee kunnen de ouders het geld dat op de spaarrekening van het (klein)kind is gestort gedurende de 18 jaar op elk moment zonder motivering terugclaimen.

Categorieën
Aflossen Sparen

Sparen of aflossen?

sparen of aflossen

Sommige mensen sparen, terwijl ze aan de andere kant een lopende lening of hypotheek hebben. Wanneer is het verstandig om dat spaargeld te gebruiken om de lening af te lossen?

De hoogste spaarrente

De hoogste spaarrente zonder voorwaarden, is momenteel 1,95%. Dat lijkt aantrekkelijk maar is het niet. Ten eerste is er inflatie van een kleine 3%. Na een jaar sparen tegen 1,95% is je geld alsnog een vol procent minder waard geworden. Daar boven op komt de vermogensrendementsheffing van 1,2% in Box 3. Die maakt dat je geld na oprenting op de hoogste spaarrekening, na een jaar in totaal 2,25% MINDER waard is geworden. Dat heeft geen enkele zin dus.

Voorbeeld

Als je bijvoorbeeld 10.000 euro over hebt, kun je dat beter aflossen op je hypotheek. Dat levert bij 5% hypotheekrente een besparing van zo’n 300 euro netto per jaar op. Dat kun je vergelijken met 7,2% spaarrente. Wel moet je je bedenken dat je in de meeste gevallen, het afgeloste bedrag niet meer opneembaar is. Daarnaast ben je het belastingvoordeel van renteaftrek over het afgeloste deel kwijt, maar dat wordt toch afgebouwd door de politiek.

Bereken zelf

Dit advies is indicatief. Er kunnen geen rechten aan worden ontleend. Wilt u een exacte berekening gebaseerd op uw situatie? Vul dan het formulier hieronder in

[ninja_forms_display_form id=3]
Categorieën
Beleggen Sparen

Ouderwets sparen

ouderwets sparen

Is het de moeite nog wel om geld op een ouderwetste spaarrekening te zetten? Of zijn andere manieren van sparen in deze tijd van lage rente en inflatie beter?

Sparen of Beleggen?

Beleggen kan je zeker meer opleveren. Maar je moet ervan houden. Je moet op tijd weten in te stappen en uit te stappen. Het is dus van belang dat je zelf de koers in de gaten houdt of het uit handen geeft aan een bank of instelling die je met jouw geld vertrouwt. Ben je een liefhebber van beleggen, dan is het een goed idee om alleen met geld te beleggen dat je echt over hebt. Met sparen weet je in ieder geval waar je aan toe bent.

Dom?

Toegegeven, momenteel is de rente bij een spaarrekening niet erg hoog. Als je inflatie en eventuele vermogensbelasting meerekent dan zul je er niet veel aan koopkracht op vooruit gaan. Maar bedenk wel, dat je geld – als je tenminste zorgt dat je binnen de deposito garantieregeling valt – wel veilig staat. Veel beleggers hebben hun investeringen zien verdampen sinds de kredietcrisis… Als je kijkt naar de periode van 10 jaar (sinds 2000) dan is volgens onderzoek het rendement op spaarproducten hoger dan op aandelenbeleggingen.

Bovendien valt het met dat rendement nog wel mee als je een beetje oplet. Als je je geld voor langere termijn opzij kunt zetten, dan kun je vaak hogere rentes krijgen. En ook bij internet sparen krijg je een hogere rente dan op standaard spaarrekeningen. En degene die ook van een stijgende beurs wil profiteren, kan index sparen overwegen.

Is Goud beter?

Goud was jarenlang booming, zoals vaker in onzekere tijden. De afgelopen 10 jaar had je op goud een hoog rendement behaald, meer dan met sparen of aandelen. Maar ook goud scoort niet altijd goed. In de jaren tachtig steeg de goudprijs helemaal niet. Als je over de periode sinds 1980 kijkt, dan komt volgens het onderzoek ook de suffe spaarrekening weer als beste uit de bus.

Obligaties?

Uit het onderzoek blijkt dat obligaties gemiddeld altijd een hoger rendement hebben dan sparen, zelfs op kortere termijn. Er zijn veel verschillende soorten obligaties. De bedrijfsobligaties hebben een hoger rendement maar daartegenover staat wel een risico: als het bedrijf failliet gaat, dan ben je je geld kwijt. Alleen bij staatsobligaties loop je geen risico om je geld te verliezen, maar daar is het rendement dan ook weer laag.

Er zijn dus verschillende manieren om je weg te zetten. Je kunt ervoor kiezen om een gokje te wagen met beleggingen in aandelen, obligaties, of goud. Maar het onderzoek laat zien dat op de lange termijn het ouderwetse sparen zo gek nog niet is.