Wanneer valt iets onder de opstalverzekering en wanneer onder de inboedel?
Vaak worden de begrippen inboedel en opstal door elkaar gebruikt en met elkaar verward. Maar in geval van schade, komt het er nauw op aan, dat je bij de juiste verzekeraar claimt. Daarom leggen we hier nog eens uit wat het verschil tussen inboedel en opstal is.
Omdat het soms lastig bepalen is wat bij de inboedelverzekering of bij de opstalverzekering hoort, is er tegenwoordig ook een woonverzekering waaronder alles valt.
Wat is opstal?
Met het begrip opstal wordt de onroerende zaak aangeduid en alles wat daarmee “aard en nagelvast” is verbonden. Populair gezegd: de ondergrond, het fundament, de muren/stenen, het dak en alles wat aan het huis vast zit. Het zijn juridisch gezien zaken (voor menselijke beheersing vatbare stoffen) die onroerend, dus niet te verplaatsen zijn. Een opstalverzekering is wettelijk verplicht voor eigenaren van een onroerende zaak, een huis of appartement, zeg maar.
Wat is inboedel?
Zaken die roerend (los en verplaatsbaar) zijn, behoren tot de inboedel. Denk aan je huisraad, gereedschap, meubels etc. Deze roerende zaken vormen je inboedel. Een inboedelverzekering is niet verplicht, maar wel in de meeste gevallen wel verstandig. Want als je spullen kapot gaan, moet je nieuwe kopen.
Onenigheid
Het komt regelmatig voor, dat er onenigheid bestaat over de kwestie of iets tot de opstal of tot de inboedel wordt gerekend. Een voorbeeld.
Is het inboedel of opstal?
De struik
Je koopt bij het tuincentrum een plant en zet die in een pot in de tuin. Als die pot los staat, valt de struik onder de inboedel. Als die pot is vast gemetseld, valt die zelfde struik onder de opstal. Ook als de struik in de volle grond wordt gezet valt ze ook onder de opstal. Bij schade aan de struik en bij schade door die struik ontstaan, moet de opstalverzekering worden aangesproken De inboedelverzekeraar zal dan uitkering weigeren.
De wandtegel
Ander voorbeeld, je krijgt een wandtegel van iemand. Als je die los aan de muur ophangt of op een kast zet, valt die onder de inboedel (je kunt hem zo weer verplaatsen immers). Als je hem daarentegen naast de voordeur inmetselt, dan behoort dezelfde wandtegel tot de opstal. In geval van schade moet je dan bij je opstalverzekeraar zijn.
Bij verkoop
Niet alleen qua verzekering maakt het uit, of iets tot de inboedel of tot de opstal behoort. Stel dat je je huis verkoopt of een recht van hypotheek geeft aan de bank. Dan verkoop c.q. belast je automatisch de gehele opstal. Alles wat aard en nagelvast aan je huis zit, wordt als onroerend aangemerkt en gaat over op de koper c.q. de hypotheeknemer. Concreet betekent dat, dat als je je huis verkoopt, je geen bloemen en planten uit je tuin mag trekken en meenemen. Ze vallen juridisch allemaal onder de verkoop. Losse gordijnen mag je meenemen, de vastgeschroefde gordijnrails niet
Parket kan inboedel zijn maar ook opstal
Soms komt het er net op aan, hoe iets is bevestigd. Zwevend parket is roerend, net als klik-laminaat. Dat valt onder de inboedelverzekering en mag in principe meegenomen worden bij verkoop. Vastgespijkerd of verlijmd parket en laminaat valt onder de opstalverzekering en de eigendom daarvan gaat bij verkoop automatisch over op de koper. Dat zit dus in de verkoopprijs inbegrepen. Uiteraard kun je bij verkoop bedingen, dat de koper bepaalde roerende zaken overneemt tegen een bepaalde prijs.
Als een verlijmde parketvloer wordt vernield door waterschade van een kapotte wasmachine, dan wordt dat niet gedekt door de inboedelverzekering, maar door de opstalverzekering (als die dat niet heeft uitgesloten). Goed opletten dus bij het afsluiten van een verzekering.
Lijst Verbond van Verzekeraars
Met verzekeraars is zo’n deal niet mogelijk. Om zoveel mogelijk duidelijkheid te verschaffen heeft het Verbond van Verzekeraars een lijst samengesteld waarop expliciet staat vermeld, welke zaken roerend en welke zaken onroerend zijn voor de verzekering. Daar staan een paar vreemde dingen op. Een schotelantenne bijvoorbeeld, zit in de meeste gevallen vastgeschroefd aan de muur en zou dus formeel tot de opstal moeten behoren. Volgens de officiële lijst behoort een schotelantenne tot de inboedel. En losse sleutels, zo roerend als wat, tot de opstal. Gek hoor. Je zou er een leuke kennisquiz van kunnen maken!
Volgens de lijst behoren de volgende spullen tot de inboedel, en vallen bij schade onder de inboedelverzekering:
- Aanrecht
- Aardlekschakelaar
- Airconditioning vast
- Afvalautomaat (onderdeel van een keuken)
- Afvalvernietiger (onderdeel van een keuken)
- Afvoerkanaal/-pijp
- Afzuigkap (inbouw)
| Airconditioning (los) | Open haard (los) |
| Afzuigkap (los) | Parket/laminaat (los) |
| Antenne + aansluiting | Schotelantenne |
| Beeldhouwwerk (los) | Solarium |
| Beveiligingsinstallatie | Tapijt |
| Beveiligingsverlichting | Uithangbord |
| Bouwmateriaal / huis compleet | Vast tapijt |
| Kunstwerk (losstaand) | Vlaggenstok (los) |
| Lantaarn (zonder fundering) | Zachte vloerbedekking |
| Markies | Zonnewijzer |
| Naambord | Zonwering (zowel binnen als buiten) |
| Ondertapijt |
Volgens de lijst behoren de volgende spullen tot de opstal, en vallen bij schade onder de opstalverzekering:
| Aanrecht | Lantaarn (met fundering) |
| Aardlekschakelaar | Linoleum (gelijmd) |
| Airconditioning (vast) | Marmoleum |
| Afvalautomaat (onderdeel van een keuken) | Meterkast |
| Afvalvernietiger (onderdeel van een keuken) | Metselwerk |
| Afvoerkanaal/-pijp | Olietank |
| Afzuigkap (inbouw) | Openhaard (vast) |
| Antenne-aansluiting (onderdeel van een centraal antennesysteem) | Parket (vast) |
| Beeldhouwwerk (vast) | Parket/laminaat (onderling verlijmd) |
| Bel | Pergola |
| Behang | Plavuizenvloer |
| Bestrating | Rolluik (zon-/inbraakwering) |
| Betimmering | Sanitair |
| Bidet | Sauna |
| Bliksembeveiliging | Schilderwerk |
| Boiler | Schutting |
| Bouwmateriaal / gebouw incompleet | Sceptictank |
| Brievenbus | Sleutels (binnen-/buitendeuren, ramen) |
| Broeikasje | Stofzuiger centrale installatie |
| C.V.-installatie | Thermostaat |
| Centrale antenne | Toilet (incl. stortbak) |
| Deurdranger | Trafo |
| Deurtelefoon | Ventilator |
| Douche | Verwarmingsinstallatie |
| Elektriciteitsleiding | Vijver (incl. fontein) |
| Erfafscheiding | Vinyl (gelijmd) |
| Gasleiding | Vlaggenstandaard (in tuin of aan gebouw) |
| Gastank | Vlizotrap |
| Geiser | Vloertegels |
| Glas in ramen en deuren | Volière |
| Huisnummerplaat | Vouwwanden |
| Huistelefoon | Wandtegels |
| Inbouwapparatuur | Wastafel |
| Keuken (inbouw) | Waterleiding |
| Kraan | Windveren |
| Kunstwerk (gemetseld/gefundeerd) | Zonnecollector (op dak) |
| Kurkvloerbedekking/-parket | Zwembad (incl. filterinstallatie, trap en afdekzeil) |