Als je meer wilt uitgeven dan je hebt gespaard, dan kun je om een lening vragen. Een lening is een overeenkomst tussen de geldgever en de geldnemer, waarbij wordt afgesproken in hoeveel termijnen en tegen welke rente de geldnemer het geld zal terugbetalen. Vaak zijn er naast de rente (de vergoeding voor het uitlenen van het geld, ook nog kosten aan het afsluiten van een lening verbonden. Vandaar de slogan: “Pas op, lenen kost geld”.
Stel dat je een lening wilt aangaan, dan wil je natuurlijk een zo goedkoop mogelijke, passende lening hebben. Hieronder leggen we je uit waar je op moet letten.
Twee hoofdvormen
Er zijn twee leenvormen waar je uit kunt kiezen: de Persoonlijke Lening (PL) en het Doorlopend Krediet (DK).
Persoonlijke lening
Bij een persoonlijke lening wordt vooraf de looptijd en het termijnbedrag bepaald, dat is opgebouwd uit een (vaste) rente- en een aflossingscomponent. een belangrijk kenmerk van de persoonlijke lening is, dat je gedurende de looptijd een vast bedrag betaalt. Na de laatste betaling is de lening beëindigd.
Het grote voordeel van een persoonlijke lening is, dat je precies weet waar je aan toe bent.
Doorlopend krediet
Bij een doorlopend krediet krijg je een bepaalde kredietruimte ter beschikking van de geldgever. Je mag maximaal tot dat bedrag rood staan. Je betaalt afsluitkosten en een (variabele) rente over het openstaande saldo.
Je mag aflossen en opnemen zo vaak je wilt, maar nooit meer dan het maximale bedrag. Als je alles hebt afgelost, blijft het doorlopend krediet bestaan. Pas als het formeel wordt opgezegd wordt het doorlopend krediet beëindigd.
Welke leenvorm voor jou het beste is hangt natuurlijk af van jouw wensen en omstandigheden.
Is de rente aftrekbaar?
Vroeger was al je betaalde rente aftrekbaar voor de inkomstenbelasting. Tegenwoordig is rente alleen nog maar aftrekbaar als de lening wordt aangegaan voor de aanschaf, het onderhoud of de verbetering van je eerste huis. Dat is het huis waarin je aantoonbaar woont.
Als je leent voor andere dingen (een boot, een auto of een verre reis, is de rente over die lening, die ook wel consumptief krediet wordt genoemd, niet aftrekbaar voor de inkomstenbelasting.
Krijg je de lening?
Een geldgever zal en mag niet zomaar geld uitlenen. Dat betekent dat jij als geldnemer zal moeten aantonen dat je het geld kunt terugbetalen. Door een arbeidscontract met een vast inkomen bijvoorbeeld of door goede perspectieven.
Ook zal de kredietverschaffer je terugbetaal gedrag toetsen bij het BKR. Daar kan hij ook zien of je niet teveel hooi op je vork neemt zodat overcreditering dreigt. Kortom je wordt getoetst.
Onderpand of borg?
De geldgever wil natuurlijk maximale zekerheid dat het uitgeleende geld ook echt terug komt. Met rente. Daarom kan hij zekerheden eisen. Dat zijn onderpanden of borgen, die kunnen worden verkocht of aangesproken, als je niet meer aan de voorwaarden van de leenovereenkomst voldoet. De meest bekende is de hypotheek.
Een hypotheek moet bij een notaris worden geregeld en er zal doorgaans ook een officiële taxatie door een erkende makelaar voor nodig zijn. Dat maakt deze leenvorm omslachtig en duur, hoewel het rentepercentage ten opzichte van een gewone lening, meestal wat gunstiger is vanwege het lagere risico voor de geldgever.
Gemak
Een gewoon consumptief krediet, zoals een persoonlijke lening of een doorlopend krediet kun je snel regelen zonder notaris en een hoop gedoe. Als een vaste maandlast voor jou belangrijk is, omdat je wilt weten wat je per maand aan je lening kwijt bent, dan is een persoonlijke lening een goede optie.