garant staan bij hypotheek

Garant staan bij hypotheek

Je wilt een huis kopen, maar omdat je b.v. maar alleen bent of omdat je partner nog een paar jaar moet studeren, heb je tijdelijk nog niet voldoende inkomen

Hoe kunnen je ouders helpen bij het kopen van een huis?

Een mogelijkheid is dan om je ouders, schoonouders of grootouders te vragen of ze borg of garant willen staan. Het hoeft trouwens geen familie te zijn, een goede vriend of kennis mag ook, zolang deze maar door de bank wordt goedgekeurd.

Je ouders kunnen een huis schenken

Als je ouders je willen ondersteunen bij de aankoop van een huis of zelfs het huis voor jou willen kopen, dan is dat aan bepaalde regels gebonden. Het is niet gunstig voor je ouders om een huis eerst zelf te kopen, en het daarna aan jou door te verkopen. Want bij de eigendomsoverdracht moet je dan weer overdrachtsbelasting betalen over de koopsom. Als ouders moet je het huis bovendien tegen een reële prijs verkopen, omdat de fiscus anders een deel van de waarde als schenking ziet.


Nog iets om in het achterhoofd te houden is dat alleen de eigenaar van een zelfbewoond huis heeft recht op hypotheekrente-aftrek en bij de belastingaangifte geldt dat het recht van het kind om goedkoop te wonen moet worden verwerkt in de fiscale vermogenspositie (box 3) van ouder en kind.

Belastingvrije schenking

Ouders mogen in 2023 nog eenmalig €27.231 belastingvrij schenken voor de aankoop van een huis. Per 2024 wordt deze regeling helemaal afgeschaft. Er moet bij de aangifte bij de belastingen met een notariële akte bewezen worden dat het geld voor de aankoop van een eigen woning gebruikt is..

Een onderhandse lening

Bij een onderhandse lening, lenen de ouders geld aan een kind. Meestal wordt het bedrag overgemaakt door een overschrijving van de bankrekening van de ouders naar de bankrekening van het kind. Er moet rente over de lening worden betaald (als er geen rente hoeft te worden betaald dan MOET de lening direct opeisbaar zijn).


De rente die gehanteerd wordt mag niet meer zijn dan het wettelijk maximum en niet minder dan det gemiddeld gehanteerde rente bij een bank.
Voordeel is dat een onderhandse lening niet onder het schenkingsrecht valt. Het geld blijft dan bezit van de ouders en het bedrag telt aldus mee als vermogen van de ouders. Bovendien kan je als kind de betaalde rente van de belasting aftrekken omdat het voor de financiering van het huis gebruikt wordt. Je moet dit wel aantonen, bijv. doordat de ouders het bedrag storten op een rekening van de notaris die de hypotheek en de passage van het huis doet.

Laat je wel goed voorlichten, om zeker te weten dat je niets verkeerds doet en problemen met de fiscus krijgt. De lening (en begin- en einddatum ervan) moeten formeel op papier worden gezet, het is dan ook verstandig om de lening van ouder aan kind bij de notaris of in een onderhandse akte, geregistreerd door de Belastingdienst, vast te leggen.

De lening kun je jaarlijks aflossen door middel van het schenkingsrecht, € 6.035 per jaar in 2023. Feitelijk vermindert het bedrag de lening dan elk jaar met de belastingvrije schenking minus de verschuldigde rente. Als je ouders onverhoopt komen te overlijden voor het einde van je lening, valt het dan nog openstaande bedrag onder de erfenis en dient er over het restant successie rechten te worden betaald.

Als beide ouders overleden zijn dan kunnen ze je immers geen schenkingen meer doen. Daarom is het het van belang dat beide ouders tekenen voor de lening aan hun kind. Er moet dan in de overeenkomst een toevoeging staan dat de langstlevende de lening gestand doet.

Garant staan

Hoewel de banken hier tegenwoordig minder happig op zijn, is er soms de mogelijkheid om een hogere hypotheek te krijgen, als de ouders voor een bepaald bedrag garant staan of borg staan. Zij tekenen dan om financieel bij te springen als hun kind te hypotheekkosten onverhoopt niet kan voldoen.

Dit kan wel een lastige constructie worden als het inkomen van ouders of kind ineens een klap krijgt, of er strubbelingen in de familie-relaties ontstaan. Voordeel is wel dat bij een dergelijke borgstelling de ouders niet direct geld op tafel hoeven leggen.

Vragen voor ouders

Er komt hoe dan ook een hoop kijken bij een schenking. Er zijn nog tal van andere mogelijheden en aspecten die belangrijk kunnen zijn, die we hier niet hebben besproken. Denk bijv. aan de volgende vragen:

  • Heb je één of meerdere kinderen?
  • Wil je een bepaald kind om één of andere reden bevoordelen (schenking als voorschot of erfenis bijv.)?
  • Zijn de goederen die je wilt schenken van jou of van je partner?
  • Wil je bepaalde voorwaarden verbinden aan de schenking? Wil je bepaalde lasten of voorwaarden verbinden aan de schenking?

Daarom is het altijd belangrijk om je goed te laten informeren over zowel de inhoud als de vorm van de schenking. Bij een schenking van geld kun je kiezen tussen verschillende mogelijkheden; het komt erop aan een vorm te kiezen die het best past bij de eigen situatie.