Als je huis ‘onder water staat’ en je wilt het verkopen, dan kan je met een restschuld blijven zitten. Wat kan je dan doen?
Wat is een restschuld?
De economische crisis heeft grote invloed gehad op de huizenmarkt. De huizenprijzen zijn flink gedaald, soms wel tot 20%. Dat betekent dat als je voor de crisis een hypotheek hebt afgesloten, de hypotheekschuld nu wel eens hoger kan zijn dan de waarde van het huis. Dit is vaak het geval als je het huis na 2000 hebt gekocht en weinig hebt afgelost omdat je een hele of gedeeltelijke aflossingsvrije hypotheek hebt. Je huis staat dan ‘onder water’. Volgens Vereniging Eigen Huis (VEH) staan op dit moment (juni 2014) 1 miljoen huizen onder water met een gemiddelde restschuld van 35.000 euro.
Restschuld wel of geen probleem?
Een restschuld hoeft niet direct problemen op te leveren, zo lang je in het huis blijft wonen en de hypotheek kan betalen. Het kan wel een probleem worden, als je je huis wilt of moet verkopen, of als je je hypotheek wilt oversluiten. Als je gewoon in het huis wilt blijven wonen, dan hoef je niets te doen. Het is wel aan te raden om extra af te lossen op de hypotheek, als dat financieel haalbaar is. Op die manier kun je het verschil tussen hypotheekschuld en marktwaarde zo klein mogelijk houden. In de voorwaarden van de hypotheek kun je vinden welk bedrag je per jaar boetevrij mag aflossen.
Als je wel je huis wilt of moet verkopen, dan betekent het dat je met de opbrengst van de verkoop van je huis de hypotheekschuld niet helemaal kunt aflossen. Je houdt dan een restschuld. Die restschuld moet vroeg of laat worden afbetaald.
Wat doe je met een restschuld?
Voor het afbetalen van een restschuld heb je de volgende mogelijkheden:
- Je betaalt de restschuld af met eigen (spaar)geld.
- Je hebt het huis gekocht met NHG (Nationale Hypotheek Garantie). Onder sommige voorwaarden kan de restschuld worden kwijtgescholden en per 1 januari 2014 kun je restschulden die zijn ontstaan uit de verkoop van een woning die gefinancierd is met NHG, ook weer meefinancieren als je een nieuw huis koopt.
- Je probeert restschuldfinanciering te regelen. De restschuld wordt dan omgezet in een lening waarop maandelijks afgelost wordt.
- De restschuld wordt meegefinancierd bij de aankoop van een nieuwe woning.
Hypotheekrente aftrekken restschuld
De rente die u betaalt over de restschuld mag u in box 1 maximaal 15 jaar aftrekken.
Bijvoorbeeld:
De waarde van de woning van € 235.000 geeft u aan in box 3. De schuld in box 3 geeft u ook aan voor een bedrag van € 235.000 (€ 250.000 – € 15.000). De rente die u betaalt over het deel van de schuld in box 3 mag u niet aftrekken.